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張銘遭遇的是網(wǎng)絡(luò)高利貸。跟此前媒體披露的“手機(jī)回租貸”類似，盡管換上了“租手機(jī)”的馬甲，但平臺以他所“租”手機(jī)的價格為準(zhǔn)，讓他分期還款后發(fā)貨，拿到手機(jī)的他又根據(jù)中介的指定把手機(jī)寄到指定的地點(diǎn)給對方回收，其間雙方圍繞手機(jī)買賣和回收來約定了租賃期限、還款日期、回購價格等，目的都是套現(xiàn)放款。早在2018年5月底，互金整治辦就為此發(fā)函，清理整頓“手機(jī)回租”等變相現(xiàn)金貸問題。

《新快報》在2024年3月報道過這類“租機(jī)套現(xiàn)”的陷阱。胡女士創(chuàng)業(yè)后，面臨資金短缺問題。在多方貸款未果后，有貸款中介主動聯(lián)系上她，隨后，中介又開始大力推銷所謂“私人貸款”和“租機(jī)套現(xiàn)”方案。中介讓她下載十幾個租機(jī)平臺，包括熊貓租機(jī)、閃租、趣租商城等，這些App均未在蘋果或安卓的應(yīng)用商店上架，僅能從網(wǎng)頁下載。最終，她在租機(jī)平臺“購買”了一部iPhone15系列的手機(jī)，支付給租機(jī)平臺的價格是18200元，這部手機(jī)的市場售價在9000元左右，而中介評估后給胡女士的“回收”價約5000元。也就是說，胡女士花了18200元僅套現(xiàn)了約5000元，中間差價高達(dá)13200元左右。

邢鑫分析，案發(fā)后可能存在兩種情形：一，中介是平臺員工，但公司為逃避責(zé)任而否認(rèn)；二，中介的行為是個人行為，與平臺無關(guān)。如果是后者，公司可能不需要對中介的行為承擔(dān)責(zé)任，但這需要平臺證明中介的行為完全超出公司授權(quán)范圍，且平臺公司對此并無過錯。但需注意的是，若平臺方本身違法，無論中介人員與平臺是何種關(guān)系，都需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

潮多多一名客服人員也介紹，用戶想租手機(jī)可以直接在平臺下單，該公司沒有所謂的“中介人員”，也未和其他第三方合作，建議用戶保護(hù)好自己的個人財產(chǎn)。

雙方約定，在張銘收到手機(jī)后，以2500元的價格賣給中介，實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”�？鄢�此前中介墊付的500元首付款，張銘實(shí)際收到2000元。

央視新聞報道稱，“芒果商城”App由戴某負(fù)責(zé)運(yùn)營平臺、與客戶線上簽訂租機(jī)協(xié)議并采購、出租手機(jī)，吳某等中介人員則負(fù)責(zé)尋找、推薦客戶并指導(dǎo)客戶將手機(jī)套現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)在“平臺—承租人—市場”之間的流轉(zhuǎn)，最終完成變相放貸行為。其中產(chǎn)生的手機(jī)價值2倍的高額租金以及回收差價、中介費(fèi)用等均由承租人承擔(dān)，年化利率超過400%。截至案發(fā)，“芒果商城”已與近百人簽訂租機(jī)協(xié)議，涉案金額近160萬元。

例如：“大數(shù)據(jù)和征信不好，平臺申請過多，貸款下不來首選租機(jī)產(chǎn)品，100%通過；芝麻分滿600分即可辦理；產(chǎn)品辦理簡單快捷：3分鐘下單，首月只需1元即可租機(jī)，隔日回款，單筆到賬5700+元，可做1-20臺，輕松搞定10W”。這些網(wǎng)絡(luò)信息像牛皮癬廣告一樣，整天“轟炸”著他。

次月，他想租來一部手機(jī)自己使用。7月8日，他在“機(jī)湯”平臺上，以12924元的價格，租下一部華為手機(jī)，分12期還款，每月需還1077元。

與此同時，平臺催款的信息更讓他揪心。他提供的聊天記錄顯示，有多名中介人員催他還款時放“狠話”稱，“我這邊最多等你到下午六點(diǎn)前”“你一直在違約，再不處理就聯(lián)系你其他人（親人）了”“法務(wù)會聯(lián)系你親人，等著吧”。張銘擔(dān)心，如果無法正常還款，這些平臺會騷擾自己的家人和朋友。

湖南金州律師事務(wù)所高級合伙人、律師邢鑫表示，張銘的遭遇反映出“手機(jī)貸”案例中存在的典型風(fēng)險，在類似案例中，相關(guān)平臺或中介通常以“免首付”“低抵押”等誘人的話術(shù)，吸引借款方，實(shí)則變相發(fā)放高利貸款，涉嫌多項違法犯罪行為。

對方告訴他，“下單成功后，平臺審核，審核通過后客服會叫你交首付，交完首付平臺就發(fā)貨，然后你簽收完，我安排回收就可以回款了，當(dāng)場回收當(dāng)場回款......首付可以墊付”。

2024年6月，微信上突然有人加張銘為好友。對方自稱是租借手機(jī)平臺的中介人員，可以為他推薦平臺，通過“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”的方式解決他的“缺錢之急”，而且對方還稱，即使張銘沒錢支付首付款也沒關(guān)系，中介可以先為他墊付首付款。

據(jù)央視新聞此前報道，上海市民姜女士向上海靜安警方報警，稱其2023年年底因急需用錢，通過“貸款中介”的吳某在多個App上以“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”的方式獲得資金。吳某承諾的“無抵押、不看征信、快速放款”吸引了姜女士，她通過對方提供的二維碼下載安裝了“芒果商城”App，將個人信息提供給客服后，在線上簽訂了“分期租賃協(xié)議”，約定以租借一部價值9000元手機(jī)再抵押的形式獲得貸款，其間姜女士需要分期支付共計18000元租金，每周還款一次，3個月內(nèi)還清，還款結(jié)束后取得手機(jī)所有權(quán)。

上海警方在偵破姜女士的案件過程中發(fā)現(xiàn)，還有其他多個類似的租機(jī)貸平臺，這些平臺之間往往會共享“客戶”，通過中介誘導(dǎo)同一借款人在不同平臺租機(jī)，從而實(shí)現(xiàn)大額放貸。

互金整治辦指出，在各類“馬甲”現(xiàn)金貸平臺中，以手機(jī)回租形式放貸的平臺最猖獗，數(shù)量超過100個，注冊客戶數(shù)百萬人，大多目標(biāo)客戶鎖定大學(xué)生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。

就這樣為了償還前期的租金，張銘接連不斷地租機(jī)。他提供給記者的租機(jī)信息顯示，從6月到10月底，短短4個多月，他在人人租、及時租、潮多多等多個平臺上一共租了20多部手機(jī)，欠下了十余萬元債務(wù)。因?yàn)闊o力還款，部分款項已處于逾期狀態(tài)，在整理賬單后，他已經(jīng)不知道該怎么辦了。

在收到首期租金后，平臺直接將姜女士租賃的手機(jī)送往指定商戶回收，價值9000元的新手機(jī)經(jīng)過評估后回收價格被定為8700元，扣除吳某墊付的首期租金1500元和所謂“中介費(fèi)”900元后，姜女士僅收到6300元。就這樣，她先后從十余個類似“租機(jī)平臺”上租得手機(jī)并套現(xiàn)14萬余元，但3個月內(nèi)需要償還的“租金”卻已高達(dá)42萬余元。

11月7日，澎湃新聞記者以用戶身份致電人人租客服熱線。一名客服人員介紹，用戶自己下單，自己支付押金，自己使用，在用戶收到手機(jī)后，平臺不會有工作人員回收手機(jī)，手機(jī)不要給別人使用，否則會有風(fēng)險。

張銘稱，在中介人員的引導(dǎo)下，他在該小程序上申請租賃一款“全新榮耀100Pro月影白16GB+1TB”的手機(jī)。在下單時，該中介人員給他轉(zhuǎn)了500元作為首付款，以便他順利下單。他提供的租賃訂單顯示，該手機(jī)的總費(fèi)用為5454.76元，租期為2024年6月26日至2025年6月25日，每月25日還款454.56元。

于是，在中介人員的引導(dǎo)下，他又在潮多多平臺上，租下了第三部手機(jī)，“轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”后實(shí)際到手3500元，他用第三部手機(jī)套現(xiàn)的錢，償還前兩部手機(jī)的分期款。

上海市公安局靜安公安分局經(jīng)偵支隊金融犯罪偵查隊隊長張晨暉接受央視新聞采訪時表示，在借款人下載手機(jī)App的過程中，App會讀取所有通訊錄聯(lián)系人的信息。同時，平臺客服會以調(diào)查個人信用為由，要求借款人提供家庭住址、工作單位、社保信息等；平臺還會暗自獲取借款人的其他信息。這些鋪墊全部完成后，一旦借款人無法按期正常還款，平臺就會以各種“軟暴力”形式對借款人進(jìn)行逼迫，這些手段包括：到單位找借款人領(lǐng)導(dǎo)說明情況、輪番電話聯(lián)系借款人通訊錄人員等。

張銘介紹，按照中介人員的說法，他先在租機(jī)平臺下單，中介為他墊付首付，在他收到手機(jī)后，把手機(jī)寄到指定的地址，到貨后，中介會把回收手機(jī)的錢轉(zhuǎn)給他。

這種新型的“手機(jī)貸”并不鮮見于媒體報道。據(jù)央視新聞報道，一些現(xiàn)金貸公司，將手機(jī)變成拓展業(yè)務(wù)的新媒介，以“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”形式變相發(fā)放貸款，號稱“零抵押”“低月租”的“手機(jī)貸”。

天天电玩城www99張銘“租”的第一部手機(jī)總費(fèi)用5454.76元，中介墊付首付款后，他需分12期還款，但拿到手機(jī)后他只能以2500元的價格賣給中介，中介扣除墊付的500元首付款后，實(shí)際套現(xiàn)到手僅2000元。

通過這種“租借手機(jī)、轉(zhuǎn)售套現(xiàn)”的方式，他用租來的第三部手機(jī)套現(xiàn)來的錢，償還前兩部手機(jī)的分期款，而后又租了第四部、第五部……在4個多月連續(xù)租下20多部手機(jī)后，欠下10余萬元。

公開資料顯示，早在2018年5月30日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱互金整治辦）向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)了《關(guān)于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強(qiáng)監(jiān)管的函》，指出“部分平臺通過手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會員服務(wù)和商品變相抬高利率、惡意致借款人逾期、虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開展‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)，坑害金融消費(fèi)者”。

“我覺得到手的錢太少，想取消訂單，但合同已生成，手機(jī)也不在我手中，加上最早沒算清楚利息居然這么高，就只能硬著頭皮承擔(dān)下來。”胡女士說。

2023年，28歲的張銘被查出患上了淋巴瘤。在經(jīng)過數(shù)月治療后，他于同年年底逐漸恢復(fù)，此后保持定期復(fù)診。雖然身體已無大礙，但為治療花光了家里的所有錢財。

他回憶，前述中介人員推薦他在支付寶里搜索“人人租”的小程序。澎湃新聞記者注意到，“人人租”小程序的介紹為“全品類一站式免押租賃平臺”，有“租手機(jī)”“租電腦”“租二手手機(jī)”“租相機(jī)”等選項。

在無法還款時，這些平臺或中介不斷向張銘施壓，催他盡快還款。與此同時，依然有不少中介源源不斷地加他的微信，給他介紹租機(jī)平臺，繼續(xù)推薦“租手機(jī)套現(xiàn)”。

他認(rèn)為，張銘面臨的法律風(fēng)險包括但不限于高利貸的沉重負(fù)擔(dān)以及可能的法律訴訟。為避免類似情況發(fā)生，他給出建議：一，增強(qiáng)法律意識，對借貸服務(wù)保持警惕，通過正規(guī)渠道解決資金需求。二，審慎簽訂合同，仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于租金、租期、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款，確保自身權(quán)益不受侵害。三，保護(hù)個人信息，不向無資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或個人提供敏感信息，以防信息泄露和非法使用。四，遇到非法催收或其他合法權(quán)益受到侵害的情況，及時尋求法律幫助，通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。五，建議消費(fèi)者根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力理性消費(fèi)，避免因追求短期利益而陷入長期的債務(wù)問題。

盡管張銘因?yàn)闊o力償還租機(jī)的款項，每月會收到不同平臺的催款信息，但仍有多名中介人員還在源源不斷地加他的微信，向他推介租機(jī)信息。

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